保险业和其他金融行业一样，过多的市场主体和不断劣化的竞争环境，使其沉溺于考核压迫型和利润诱导型的高增长难以自拔

一度闹得沸沸扬扬H7N9禽类疫情日渐淡去，数百多人感染，30多人死亡。“你知道那些血本无归想寻死的养殖大户有多少吗，是这个数的100倍都不止！”在最近的一个畜牧业工作年会上，与会代表感慨这场4-5月间飞来横祸的禽流感，对行业造成的灭顶之灾。

举一个身边的例子。去年销售突破3亿元的江苏三德利牧业公司，过去两个月亏损3000万元，把过去6年间的利润全赔光还不够，公司老总朱晓演说，“现在，贷款没钱还，银行天天逼债。一年交几十万保费，但赔付至今没着落。疫情过去了，没钱进苗鸡。两个月愁白了头，人像是霜打的。”许多养禽大户损失惨重，无奈地发出：“谁来救救我！谁来帮帮我”的声音。一些地方政府出台政策，财政出一部分资金，希望保险业困难时刻也能伸出援手。但整个行业对此冷漠而淡定，笔者问多家财产险公司，他们不约而同地回答说，至今没有理赔案例。

一边是养禽大户血本无归寻死觅活的困境，一边是农业保险的零赔付，这残酷的对照近乎黑色幽默。一家保险公司的老总与笔者聊其赔付难时，说了句心里话：保险业竞争激烈，运营成本高，要想有利润就得“能不赔就不赔，能少赔就少赔”。禽流感这种新疫情，保险合同条款里压根没有，当然属于“能不赔就不赔”的范畴，如果要赔，全省20亿只家禽，一只赔一块钱，所有农业险保费都押进去，不吃不喝还不够。这又怎么可能呢？所以到现在没有一单赔付。

农业是弱质产业，一场不期而至的疫情，对包括家禽饲养险在内的农业险是一个考验。大灾面前，农户的最后一道风险屏障农业险几乎不起作用。而这两天，来自苏北的一则消息说，麦收时节，连云港东海县桃林镇的几户农民却在为农保理赔而纠结。他们的20亩小麦遭灾，颗粒无收。村民想到交过保险，先后打了十几次电话给保险公司，结果10多天过去了，从省里到县里，没有人理睬，更谈不上到场勘损。农民们心里凉透了，都说农业保险好处多，收保费时，天天有人在催，可一旦发生灾情，找谁谁不理。

不过，即便保险公司现场勘查人员来了，他们的赔付额度恐怕跟农民的预期会有很大的差距，一亩麦子只赔30元。这里就发生过老百姓对低赔偿不满，围堵保险公司人员的事件。这次大概有前面的教训，保险公司的人怕被扣作“人质”，索性不来了。

禽流感中暴露出的农业险问题，是整个保险业“易买难退”、“易保难赔”的行业沉疴顽疾之缩影。投保时天花乱坠，无所不保，出险后又普遍存在赔付难和赔付率低的问题。苛刻的赔偿标准和条件让人存疑：这样的保险有什么用？结果势必影响投保积极性，形成恶性循环：投保少——保费高——赔付难——投保积极性更低。保险业前所未有的高退保率一定程度上是一种佐证。据对中国人寿、太平洋寿险、平安寿险、新华人寿四家上市保险公司公布的2011年报显示，其年度退保金分别为365亿元、96亿元、44亿元、150亿元，同比分别上升113%、42％、15％、95％。而去年，上述四大上市险企退保金总额更是逾千亿元，这种高退保率是多年未见的，有的省份甚至出现高达百亿的退保，今年以来，全行业更是遭遇大面积的“倒春寒”。

这些都说明一个问题，长期粗放式经营、摊大饼、铺摊子，投资无门回报率低，内涵价值缺失和诚信危机已在困扰整个行业的发展。习惯于在高速公路上风驰电掣的保险快车，如今终于撞上了经济减速的挡风玻璃。当然，经济减速只是外因，而内因还是行业自身多年“只长肥膘不长骨头”，只图发展，不讲科学。遇经济下行的大气候，积累的矛盾终于“迸发”出来。就像一个潜藏某种病灶的人，平时春风拂面，看不出有病变的模样，遇有突发事变，比如天气变化、家道衰落、生活挫折等，病灶立马全面爆发。曾几何时，市场狼烟四起，分田分地真忙乎，“谁升起，谁就是太阳”。100多个小太阳升起来了，“树起一杆旗，不怕没有当兵人”，甚至连电线杆上、厕所里都贴出保险公司的小卡片广告：“世界500强企业招业务员”等。贪大求快，急功近利的发展，对行业形象是一种戕害，是一种慢性自杀。

保险业和其他金融行业一样，过多的市场主体和不断劣化的竞争环境，使其沉溺于考核压迫型和利润诱导型的高增长难以自拔。于是销售误导不可避免，传统的高佣金制度驱使，难免会急功近利，销售人员为尽可能多卖，满嘴跑火车，作出不负责的“收益比银行存款高”的许诺，误把保险产品当作高收益存款或者理财产品。一些长期险收益往往不是当事人这辈子等得到的，而由于分红不理想，对账单只见扣钱不见生息，老头老太们醒悟过来后，一哭二闹三上吊，要退保，而退保又是违约，于是纠纷不断，矛盾升级，行业整体声誉受损。保监会最新公布的数据显示，一季度保险业投诉量激增370%，其中行业老大中国人寿居寿险第一，南通等地甚至发生大面积退保。

中国社会正处于转型时期，随着改革红利的释放，保险业还有很长的路要走。但市场主体过多，竞争失范,保险业最本质的解急救难防风险的功能被扭曲，为了争抢邀宠客户，保险业不知不觉地形成了过度依赖“利差”的盈利模式，深陷其中欲罢不能。许多产品由风险保障异化为投资属性，把保险当作投资来玩，吊高投保人的胃口，而保险资金运用渠道很窄，“吃得进拉不出”，资本市场持续低迷运行，资产减值在所难免，必然使客户黏性越来越弱，加剧退保风潮。

没有哪个行业能像保险公司这样，与客户的契约关系是长达几十年、两代人，甚至是终生相随，生死相依，从这个意义上说，保险业的发展必须以诚信为底线，以价值为准绳。困难倒逼改革。经济调整时期,狂飙突进的保险业出现与宏观环境相一致的同频共振, 从某种意义上说,也体现了一种市场理性,持续高增长让这个行业出现一定程度的功能衰竭，慢下来休整、检修未尝不是好事。当下行业中的问题和积弊提醒我们，必须摒弃破坏性的发展模式，摆脱以费率来打价格战、“拼刺刀”的手腕，跳出同质化经营的怪圈，加快产品创新，加强行业自律，擦亮诚信招牌，真正从客户需求出发，为客户创造价值。