保监会近日在一份内部文件中提示，互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在风险，称“夸克联盟”的成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。业内人士认为，目前互助保险发展良莠不齐，资金管理和可行性也是值得担忧的一个问题，特别是资金管理方面存在较大的道德风险，但也建议给基于公益的目的互联网众保平台一些发展空间。

“夸克联盟”遭保监会点名

近日，一份保险监管部门的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》的内部文件在网络传播。保监会在撰文中表示，互联网具有开放、共享、平等、普惠等特点，在降低经营成本、满足客户需求、提高客户黏性等方面具有天然优势，为保险业在渠道创新、产品创新和商业模式创新等方面提供了强大动力支持。不过，对于部分互联网公司引入带有明显的保险属性的产品持谨慎态度。

保监会财险部起草的内部文件指出，近期部分互联网公司脱离保险监管，以“驾车风险互助计划”、“第一家UBI车险公司”等名义面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。

以“夸克联盟”为例，保监会内部文件指出，其成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。其所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。

“夸克联盟”3月18日上线了“夸克驾车风险互助计划”。据夸克联盟介绍，用户只需缴纳9元初始会费，就能享受80万元保障，产品上线5小时内，用户就火速突破了7000人。公开信息显示，“夸克驾车风险互助计划”由“夸克联盟”提出，“夸克联盟”是“保保集”旗下产品，二者均由上海卓保网络科技有限公司运营。

《经济参考报》记者登录保保集网站发现，目前这款计划仍然在线，所有的注册、缴费等流程仍可进行，截至4月14日13点，会员人数31623人，互助金额363762元。同时在线的还有“夸克女学生意外怀孕爱心互助计划”，保障年龄为26周岁以下在校女学生，5元加入，可获得2000元的互助金额，可作为人工流产手术金，手术后抚慰金。此外，还有“夸克‘扶老奶奶’爱心互助计划”(保障人群为“因好心救助他人，而遭遇‘讹诈’的该计划夸克成员”)等5款互助计划在线。

保监会认为，如果由于不了解“9元”车险背后的运作模式，部分消费者可能被“夸克联盟”所宣传的“超低价”、“产品创新”等口号所吸引，并误以为它是保险机构，所推销的是保险产品， 从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款跑路，又可能引发群体事件风险。

资金管理存在道德风险

在“互联网+”的浪潮呼啸而来之际，网络互助备受关注和期待。据夸克CEO翟亮透露，“夸克联盟”已经有超过50万名互助会员，且吸引到包括雷军旗下顺为资本在内的资本的加入。但也有业内人士认为，“夸克联盟”能够反映出目前很多所谓的“互联网保险公司”、“互助保险公司”存在的共同问题。

首先，无保险经营及中介资质。2015年初，保监会首次印发《相互保险组织监管试行办法》，对相互保险组织的成立条件、资金运作等方面都进行了明确规定。

记者梳理发现，多数网络互保平台在保障内容和资金去向等方面的信息公布不明确，且也没有相关的经营资质。此外，国内在很长一段时间仅有一家专业互助保险机构——阳光农业相互保险公司，目前多家互助保险组织正在筹备之中。

其次，资金管理和可行性也是值得担忧的一个问题，特别是资金管理方面存在较大的道德风险。业内人士认为，类似的“互助计划”收入区区几元钱会费明显无法满足车险赔付之需，其赔付资金来源一般可能有两种渠道，一种是依靠持续不断地吸收新会员来扩大资金池，用后期会费满足前期会员的赔付申请；另一种是通过超低价格做大客户规模，然后博取新一轮风险投资，将投资款用作赔付。一旦增员、融资遇到困难或因其他原因导致现金流断裂，后期赔付承诺无法兑现，平台关闭的风险就很大。

发展前景仍需观察

相互保险作为保险市场的一部分，在国外已经有着多年的发展历史，且成为世界保险市场上最主要的形式之一。资料显示，互助保险目前承保了世界前五大保险市场42%的份额，在美、日、英、德、法这五个最重要的保险市场上，互助保险公司占日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6、英国的1/4。

但进入20世纪90年代后期全球化竞争压力加大，相互保险不能发行股份造成了很难做规模化经营，国际上出现了去相互化浪潮，许多大型相互保险公司转制为股份制保险公司。

与国外情况不同，国内互助保险仍难成主流。业内人士认为，它的发展和兴起值得期待，能给保险行业带来什么样的改变仍需进一步观察。

事实上，一些基于互联网的众保模式，如e互助、互助家、人人互保等平台仍被认为是草根平台。互助社区“抗癌社区”创始人张马丁对《经济参考报》记者表示，目前行业确实发展良莠不齐，如预收费的模式确实存在一些问题，监管层的谨慎态度是应该的。但保险公司是以盈利为目的的，应该给纯保障的平台一些空间，这对整个行业是有益的。

张马丁介绍，抗癌公社是免费加入，无年费会费；互助额度上限是每次10元；在会员得了特定性的疾病并确认后，由其他成员众筹不超过一定额度的资金助其治病，资金由成员直达患者，公社不从成员间的资助中抽成。抗癌公社目前有28.4万会员，成立以至今已赔付7例，总资助金额131万元。

“抗癌公社的模式不预收费用，免费加入、随时退出。对于社会风险的影响是极小的，但同时又能帮助成员解决棘手的大问题，有助于建立助人自助的社会风气，对社员的影响是正能量的。”张马丁说：“我们发展不忘初心，希望监管层看到我们的努力。

平安证券认为，这一类的互联网众保模式，都是基于公益的目的，有些在申请相互保险牌照，有些则是希望继续以这种类似于众筹的模式继续。如果申请拿到了相互保险牌照，其前期已经积累了大量的成员，获客费用会比较低，将是其重要的优势。