记者近日走访多家股份制银行、城商行了解到，2015年，这些银行贷款不良风险集中释放，不良贷款余额、不良率整体“双升”，经营效益明显下滑。有关人士表示，当前银行业发展正面临社会融资需求萎缩、中小微贷款包袱沉重、行业转型困难的“内忧外患”，未来几年发展难言乐观。有银行业人士表示，一些地方保护僵尸企业，也加剧了银行不良“双升”风险。

不良风险集中释放

从公布数据及多家银行反馈情况看，近几年来，银行业资产规模保持稳步增长，但不良压力陡增、利润增速明显放缓，尤其是2015年，银行业不良风险集中释放，不良贷款余额、不良率整体双升，吉林、河南等地不良率超过3％，山东（辖区中小法人银行业金融机构）、浙江等地超过2％。

记者在某全国性商业银行的地方分行了解到，该行近几年营收保持增长但难度加大，2015年出现营收增幅较大、利润略有下降的情况，原因是消化不良贷款。据介绍，2000年到2014年，该行保持零不良记录，但2015年贷款不良率超过0.7，已属业内最好水平。

另一家商业银行地方分行的经营数据显示，“十二五”时期营业收入年化增速在20％至30％之间，但期间增速逐年下滑，2015年降至15％。由于不良贷款风险持续释放，“十二五”期间银行利润增速加速放缓，2015年降至最低，只有两三个百分点。

天津市金融工作局数据显示，截至2015年末，天津市银行业各项不良贷款余额412亿元，年内新增176亿元，增长75％；不良贷款率1.49％，比年初上升0.53个百分点。

多位银行业人士对未来几年发展预期并不乐观：在收益端，未来几年银行业基本没有趋势性机会，利率水平将稳中有降，但银行成本依旧高企，降息后理财产品收益率仍将保持在4％－4.5％的水平，银行利润空间进一步收紧；在风险端，去产能、地方债、房地产等，是未来几年银行资产恶化的三个主要领域。

国有大银行发展模式将遭遇更大冲击。多位银行业人士介绍，国有银行以前赚钱主要是靠大型基建和国有大项目，但随着间接融资向直接融资发展，这些大项目发债会越来越多，银行将面临巨大的贷款挤出压力、竞争激烈。一些地方银行如果在业务模式、体制机制上完全复制大行的玩法，可能会支持不下去。

从统计数据看，大型银行困境已显现，净利润下滑明显。2015年，吉林股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构净利润分别增长66.22％、18.17％、27.38％，而大型商业银行下降25.09％；江苏城市商业银行和邮储银行税后净利润比上年同期增长15％左右，其他类型银行均有所下降。

遭遇四个方面“内忧外患”

结合自身经营情况，多家股份制银行和地方银行表示遭遇“内忧外患”，发展面临四个突出难点和风险点。

——社会融资需求萎缩，尤其银行信贷长期主要依靠的非竞争性行业，未来扩大投资空间逼仄。

2015年以来，实体经济中长期贷款徘徊不前，企业用于扩大生产的基础设施投资很少，而政府基础设施布局已经基本结束，比如江苏省“三横三纵”高速公路等基本投资结束，剩下主要是周边配套，铁路投资建设也结束了快速增长阶段。

——中小微企业信贷任务重但风险高。多家银行反映，很多中小微企业提供假材料，一个企业有四套报表：银行、税务、自己、股东，甚至是注册一个新公司接着开，或者干脆有钱不还，银行没有正常途径追责、处于弱势地位，有关部门对此作为不多。

有地方银行表示，银行不良多是中小微企业，很多是产能过剩，但地方保护让这些企业“僵而不死”。

——银行业自身面临“去产能”。有关人士认为，现在银行都是“宇宙行”，城商行也到处开分行，做一样的事情，还都想做大，没有差别化竞争、耕耘细分市场。

此外，银行业内也显露浮躁，在经济下行环境下仍强求高增长，增幅指标普遍高于GDP增幅。

——业务转型基础薄弱。受访者表示，对于互联网、创新创业、资本市场等发展新空间，银行也成立了专门部门开展业务，但对于无抵押贷款、科技金融贷款、投贷联动等，缺乏经验和专业能力。

尽管银行也发现有一些好业态，比如消费金融，但是银行数据、贸易过程介入的基础薄弱，而阿里小贷有数据依托，有交易支撑。

激发有效融资需求

对于面临的内忧外患，受访银行业人士提出了两个方面的具体政策诉求。多位受访者表示，频繁降准、依靠“宽松”解决不了问题，通过改善市场投资环境、经营环境和创业环境，激发有效融资需求更重要。

一是更多采取降息手段，激发有效融资需求。银行业人士普遍表示，目前金融系统资金整体宽松，一个典型的现象是，以往每年春节前都是资金紧张，政府融资平台都逼着银行放钱，但今年春节前，银行放了款，但是钱还是趴在平台的银行账户上，没有出去，没有进入实体，表明市场缺乏有效需求。对此，应更多采取降息手段，实实在在降低经济运行各个环节成本，激发企业扩大生产动力。

二是切实缓解银行在中小微企业信贷方面的包袱和压力。有银行表示，国家提出的小微企业贷款“三个不低于”在当前情况下落实有困难，因为在小微企业发展前期发挥功能的不是银行，银行主要服务成熟期企业。

多家银行建议，金融管理部门提高对中小微企业不良贷款比率的容忍度，并明确尽职免责的审核程序、认定标准、免责事由等，制定具体明确的操作办法，解决一线信贷人员的后顾之忧。

此外，要加大打击恶意逃废金融债务力度，建议公安、司法部门加大打击侦办和案件受理审理力度，维护正常的金融秩序和信用环境。