文：广州日报记者林晓丽

业内人士称此为银行收紧小微贷风向标

前两年各家银行热推的POS流水贷遭遇收紧局面。记者独家调查获悉，由于风险难以控制，多家银行已收紧POS贷款。这意味着小微企业或个体户的便捷贷款渠道受阻。有银行人士指出，经济下行当前，多家银行对小微贷都很谨慎，继叫停担保贷、收紧流水信用贷之后，目前主要方向是做抵押贷，这势必影响小微贷款的增速。

银行POS贷款是指银行通过一家企业的资金流水数据、个人征信信息等数据建立一个大数据风控模型，这个模型可以判断企业的经营情况以及是否存在潜在风险，并据此快速发放贷款，无需任何抵押物。

银行收紧POS贷款业务

“对银行来说，客户POS机的交易流水，对评定其交易情况是很科学的。而对贷款客户来说，快捷而且无需抵押物。对助力小微贷来说，该产品拓宽了融资渠道，而且在当时被视为银行在互联网金融领域的一大重要创新，部分银行甚至纯线上就能操作贷款。”相关人士告诉记者。

记者也观察到，从前年年底开始，包括中信银行、江苏银行、南京银行、建行、招行、光大银行、华夏银行、浦发银行等多家商业银行纷纷与第三方支付合作，推出基于POS机流水数据的贷款服务。

“但是，后来出现了不少找人刷卡伪造交易流水的恶意造假行为，再加上整个经济下行，小微贷不良率攀升，虽然POS贷款的授信额度并不大，但是波及面广，常常是一出问题就是一整片。”相关人士告诉记者，于是，多家银行也只能收紧该业务了。不过，记者从多家银行了解到，该业务并未被叫停，但也不宣传、不鼓励了。

银行对小微贷趋向谨慎

有服装批发商户告诉记者：“如今，互联互保的担保贷款不能做了，信用贷款也很难做了，银行都要求要有抵押物。但是我们这种都属于轻资产，可抵押的资产并不多，贷款难度因此加大。”

尽管各银行的具体业务略有不同，但都瞄准了小微企业和个体商户信用贷款。前述业内人士表示，POS贷的收紧，最大的影响是小微企业以及个体工商户。说到底，也是银行收紧小微贷的表现。

“经济下行当前，银行对待小微贷慎之又慎，不仅审批严，而且主做抵押贷。但很多小微企业往往是没有抵押物，这也提高了小微企业的贷款难度。”另有银行人士表示。

该人士叹道，国家一直要求银行加大小微贷以支持小微企业，并设定了三个不低于。如今，银行既要控制不良率，又要完成监管的指标，实在不易啊。

记者了解到，去年年初，银监会发布新规，要求银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。即在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

住房按揭和政府项目是贷款主方向

银监会公布的最新数据显示，受经济下行影响，中国小微企业扩张意愿降低，融资有效需求减弱，授信提款不足，且风险控制形势仍然严峻复杂。截至2016年一季度末，小微企业不良贷款率2.7%，较年初增加了0.1个百分点。银监会表示，去产能、去库存、去杠杆对传统行业的小微企业影响较大，一些双创企业的核心资产在技术快速更新的背景下也面临不断贬值，风险频发，不良率上升。

而面对当前不良率持续攀升的情况下，银行房贷更为谨慎。央行发布的相关数据显示，4月份，人民币贷款新增5556亿元，分别比上月和上年同期少增8173亿元和1523亿元。央行表示，贷款少增的因素之一是在资产质量管控压力加大的背景下，银行贷款投放比较审慎，尤其是产能过剩领域的贷款。有的银行在4月份集中核销了数百亿元不良贷款。

“虽然小微贷的利率都能上浮，但是银行放贷的主要方向更愿意瞄向住房按揭和政府项目，即便利润并不高，但胜在稳健。”有银行人士告诉记者。

记者观察到，当前，大部分银行纷纷发力住房按揭贷款，增加业务人手、比拼优惠吸引客户。据融360统计，全国35个大中城市共530家银行数据显示，首套房贷款业务方面，截至5月20日，有79.62%的银行可以提供首套房房贷优惠利率。相比去年同期，全国优惠利率占比仅为46.73%，此后全国优惠利率占比连续数月增长。而停贷的银行百分比为1.56%。开展首套房贷款业务的519家银行平均利率为4.49%，继续创历史新低。