个人征信牌照尚未下发，民营征信企业又将目光瞄准了企业征信领域。昨天，芝麻信用宣布已通过企业征信业务经营备案，独家研发了小微企业信用洞察“灵芝”系统，为小微企业增信。

京华时报记者马文婷

芝麻信用进军企业征信

由于缺少信贷记录，也没有完备的信用信息，小微企业信用评估一直是个难题。不过，今后小微企业可望通过企业版“芝麻分”在银行等机构获得信用增加。

 

昨天，芝麻信用宣布已通过企业征信业务经营备案，并且上线了小微企业信用洞察“灵芝”系统。据悉，“灵芝”取名来源于“灵敏的芝麻”，这一系统包括企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品，将聚焦小微企业提供企业征信服务。

芝麻信用总经理胡滔表示，希望以有效的信用评估撬动小微企业的未来，让小微企业的信用等于财富。

已有银行接入“灵芝”系统

据介绍，凭借阿里巴巴、天猫和淘宝网以及支付宝等关联企业的交易、评价等信息，芝麻信用通过“灵芝”系统做出了对电商的评价，这也是“灵芝”系统的数据基础。

芝麻信用首席数据科学家俞吴杰对此表示，“灵芝”系统已经接入工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等数据源，实现了小微企业征信数据的一站式接入。特别是天猫、淘宝、支付宝覆盖近千万商户的交易、物流、海关进出口等数据，为小微企业信用评价提供了有力支持。通过“灵芝”系统，这些多维度的数据能够转化为对小微企业信用状况细致入微的评价，描绘出小微企业信用状况的全息画像。

记者昨天从芝麻信用相关负责人处获悉，目前已经有银行接入灵芝系统，可以更好地评估小微企业贷款级别。

“风险云图”实时更新风险

俞吴杰表示，“灵芝系统”在小微企业信用洞察方面具有毫秒级的计算速度，一旦数据源有更新，芝麻信用会实时更新至银行等合作伙伴，便于第一时间发现风险苗头。

值得注意的是，小微企业信用风险有的时候也像感冒一样，会传染，一家小微企业的信用风险很容易引发同一类型小微企业的风险。为了及时做出预警，俞吴杰透露，“灵芝”系统引入了传染病传播模型，这也是该模型首次被用于小微企业风险识别。基于该模型，“灵芝”系统研发了“风险云图”，通过投资关系、经营关系、行业地域关联等多个维度对企业关联风险进行评估，不仅罗列出目标企业所有的关联企业和个人，还能计算出风险概率，量化目标企业的关联风险大小，预警小微关联企业潜在的信用风险。

对于有的“老赖企业”会通过各种投资或重组手段，将自己改头换面成另一家刚成立或者信用背景良好的企业，“风险云图”也可以通过识别错综复杂的企业、股东间关系等，给出风险概率，进行提示、预警，避免与这种企业合作或者向其发放贷款而导致违约风险。

有助于克服信息不对称

北京大学教授、经济学者薛兆丰表示，传统上小微企业贷款困难，主要是因为技术上的困难，是因为了解对方建立信任的成本很高，芝麻信用“灵芝”产品对于克服信息不对称问题将会有帮助。芝麻信用通过小微企业、小微企业主之间信用评价的互补联动，可以对小微企业信用状况作出更为客观的评价；通过和法院、税务等公共机构，以及银行等商业机构的互动，有助于让守信的小微企业一路畅通，让失信的小微企业寸步难行。