日前，平安银行行长邵平在接受中国证券报记者专访时表示，中国经济正经历L型发展阶段。从2016年上半年数据来看，银行业不良资产有见底迹象，但是否已到拐点尚无定论。短期内期待银行资产质量快速反弹、利润恢复高增长不太现实。在复杂的经济形势下，平安银行今年依托集团优势，全面深化向具有“利润稳定器”之称的零售业务转型，开启“新三年规划”。

抵御风险拨备大幅计提

连续经历了11个季度持续上升后，商业银行不良贷款率出现企稳迹象。银监会近日公布的最新数据显示，2016年二季度末商业银行不良贷款率1.75%，与上季末持平。平安银行发布的2016年半年报也显示，截至6月末平安银行不良贷款率为1.56%，较年初上升了0.11个百分点，与一季末持平且低于1.75%的行业平均水平。

邵平表示，从银监会披露的数据以及平安银行的情况来看，今年二季度商业银行整体不良贷款率与上季末持平，这种状态不是巧合。他认为，银行资产质量有向好的迹象，但是否已经到了拐点还需要观察一段时间，尚不能下结论。

在预计经济形势逐渐好转的同时，平安银行也在大幅计提拨备。今年上半年，平安银行计提了200亿元的拨备，而2012年、2013年、2014年以及2015年全年计提拨备的数额分别为31.3亿元、68.9亿元、150.11亿元、304.85亿元。2016年上半年该行实现净利润122.92亿元，同比增长6.1%，远高于行业3.17%的平均增速。如果剔除拨备因素，该行2016年上半年实现营业收入547.69亿元，同比增长17.59%；拨备前利润达到361.56亿元，同比增长28.26%。

“目前经济形势局部有好转，局部可能还处于下行阶段。今年上半年该行计提的拨备同比增长了55%，是为了持续健康发展，这就好比天冷了多穿件衣服。”平安银行行长邵平对中国证券报记者表示，在利润增速不错的情况下，平安银行主要采取核销的方式处理不良贷款的历史包袱。

近日，人民银行公布的7月份金融数据显示，7月当月住户部门中长期贷款（主要为住房按揭贷款）占7月全部新增贷款比重超过100%，而从已经披露了半年报的一些银行来看，个人房贷的投放也在迅猛增长。邵平对中国证券报记者表示，之前因负债成本高，该行一直控制房贷业务规模。随着负债成本明显改善，平安银行下一步该行将加强房地产按揭业务。同时，为防范房地产市场的潜在风险，平安银行对房贷相关业务实行名单制管理，在全国只做符合条件的房地产企业，并且分支行不准开展业务，只通过事业部专业化经营。

全面推动向零售业务转型

2016年是邵平担任平安银行行长的第四个年头，也是他提出“新三年规划”的开局之年。过去三年，平安银行净利润几近翻倍，表现远超市场预期。邵平对中国证券报记者表示，过去三年已经奠定了扎实的基础，厘清了发展思路，新三年转型的成果会远远超过前三年。

面临复杂的经济形势，邵平认为，决定银行业务持续健康发展的关键在于其资产负债结构是否合理，持续优化业务结构考验的才是银行管理的真功夫。只有规模的增长是不可持续的，所以净息差、净利差、成本收入比等效率型指标的持续改善，才是令他感到欣慰的地方。

邵平2012年底到任平安银行之初，公布了“三步走”战略规划：即第一步，在3-5年内，以对公业务为主，同时构建零售业务快速发展的强大基础；第二步，在5-8年内，以对公和零售业务并重，实现各项业务快速协调发展；第三步，8年后，使零售业务成为银行的主导业务和利润的主要来源。

在此次半年报业绩公布次日，平安银行宣布全面开启零售银行深入转型，将围绕获客、智能主账户、客群、产品、渠道、IT、架构等7大关键策略，开展20个具体的落地实施项目，全力推进智能化零售银行转型工程。邵平表示，此时启动零售转型2.0战略，是“水到渠成，蓄势待发”。

实际上，最近几年，伴随宏观经济下行、利率市场化持续推进以及金融脱媒态势明显等因素，有“利润稳定器”之称的零售业务已经成为各银行兵家必争之地。在激烈的竞争中，邵平坦诚平安银行的零售业务还比较弱，能实现“弯道超车”的关键因素在于依托平安集团所拥有的1.1亿金融客户、2.4亿互联网客户、近百万代理人以及涵盖保险、证券、基金、信托等20多家子公司。未来，“C+SIE+R”模式（核心客户+供应链客户、产业链客户和生态圈客户+零售客户）将是平安银行差异化经营的重大特色。在过去三年，平安集团的交叉销售在信用卡、汽融等领域的探索已充分显现优势，未来这种成功的迁徙和交叉销售将覆盖银行零售业务全领域。希望再用3到5年的时间，完成集团的客户迁徙，使银行的客户数量达到1.1亿。