根据央行要求，商业银行建立银行账户分类管理机制，其中的II类银行账户允许在线上完成开户，可以购买投资理财等金融产品，可以消费支付。互联网金融业内人士表示，“该政策让我们能与银行开展深入合作，在符合监管规定的前提下，丰富消费金融市场产品形态。”据中国证券报记者了解，已有互金企业将产品与银行账户连接，实现线下支付，亦有网贷平台由此实现资金存管。

“白条闪付”实现手机线下支付

近日，京东金融宣布“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”上线，其由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款。通过京东金融的底层账户和风控技术实现“白条”与银行账户的连接。

目前，京东金融对优质的白条用户开放“白条闪付”申请入口，接到开通“白条闪付”邀请的用户在京东金融APP上的“白条”频道，即可找到该入口，点击进入后进入开通“白条闪付”流程，提交相关信息进行核验身份，数秒内通过就能开通，将该账户添加在支持NFC（非接触式通讯技术）的手机支付客户端，成功绑定后，可在银联闪付POS机进行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用。

由于“白条闪付”额度和“白条”共用同一额度，因此，“白条闪付”账户持有人在线下消费的可用额度，不超过其现有的“白条”额度；根据央行的监管政策，“白条闪付”的单日累计的支付限额不超过1万元；每笔“白条闪付”账单都可享有30天免息，3、6、12、24期分期。

有数据统计，目前，银联POS机约1900万台左右，90%完成支持闪付技术的改造；银联联网通用的商户约有800多万家，覆盖的消费场景广泛且多元化。

此外，据了解，有网贷平台利用II类银行账户实现资金存管。

促账户分类制度落地

2015年12月，央行下发《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户、III类银行账户，其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求；II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。

银行方面表示，随着互联网支付技术的创新以及人们消费习惯的改变，电子II类账户的发展空间巨大，银行应积极拥抱互联网。京东金融副总裁许凌认为，京东金融的核心能力是风控、大数据及产品能力，银行借助京东金融的这些优势，降低自身的风险成本，提升获客和服务效率。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，“这无疑是金融行业内一个很有意思且很有共鸣的创新，充分体现了在互联网技术驱动的金融生态模式下，新金融和传统金融机构发挥各自的优势，通过合作的方式达成共赢。基于央行的新政策，对银行II类账户在功能上实现拓展。央行的银行账户分类管理制度出台之后，业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。实际上，II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这是银行发展II类账户的现实瓶颈。”记者 殷鹏