中新网杭州10月14日电(胡丰盛)2016年是“十二五”开局之年，中国银行业利率市场化改革步伐渐起，存贷利差缩小，城商行原有的地缘和体制优势对其发展的支撑显得越来越力不从心。在此背景之下，城商行该如何定位？以服务专业市场和小微企业起家的浙江稠州商业银行董事长金子军认为，城商行应该寻求差异化发展，服务小微金融。

“城商行的发展空间，关键在于能否找到适合自己的差异化竞争战略，建立起核心竞争力。”金子军说，城商行的立身之本和发展之源就是服务小微，与大型银行相比，城商行与小微客户的联系更为紧密，也更懂得小微客户的金融需求。

浙江小企业众多，市场面临着巨大的金融服务供给缺口，基于这样的基础，在民营经济最活跃的地方，稠州银行进行金融创新、强化特色经营，独创了"地缘信贷"模式，成为了浙江中小企业发展壮大并实现华丽转身的助跑器。

定位：小微金融的“地缘信贷”模式

在浙江义乌的小商品城、杭州四季青的服装市场，许多经营户是稠州银行的老客户。来自浙江永康的方婷(化名)，在小商品城经商已10年，今年，她用国际商贸城的商位租赁权作抵押，不到3天便从稠州银行拿到了40万元贷款，解决了流动资金的燃眉之急。

从诞生之日起，稠州银行就坚持“市场银行”特色和“支持中小、服务个私”的市场定位，将自身成长与区域经济紧密结合，重点服务于中小企业和市场经营户。

可以说，稠州银行是义乌乃至浙江不少专业市场的中小经营户、中小企业发展壮大并实现华丽转身的助跑器。

稠州银行将服务专业市场、商贸经济和小微企业置于战略地位，利用地缘、人缘、亲缘优势和“三看三查”等特色信贷技术，打造了小微金融服务的“地缘信贷”先发优势。

如果说商位租赁权质押贷款还是面向特定客户的话，针对中小企业融资普遍存在抵押物不足、担保难落实等问题，稠州银行也在不创新担保方式，将抵押品范围扩大至商位使用权、专利权、商标权、存货、应收账款、保本理财等，而广受媒体关注的宁波“东钱湖”商标质押贷款，就是稠州银行近几年产品创新的一个代表。

稠州银行在服务中小企业的过程中，与这些企业共同成长，帮扶着他们一步步成长，逐步培育了自己忠诚的客户群体。浙江天派针织袜业有限公司就是稠州银行的老朋友，董事长王晋围一直记得：“稠州银行当年给过我的300万机器设备抵押贷款，是企业实现跨越发展的关键一步。这种雪中送炭的支持，真的很难得。”如今天派针织袜业早已实现数十倍的成长，年产各类袜子数亿双。因为稠州银行在企业成长初期就伸出援手，双方结下了深厚的情谊。

到目前为止，稠州银行客户总数已近130万户，小微零售贷款客户占全部贷款客户的97.07%。

得益于服务小微金融的“地缘信贷”优势，稠州银行连续多年跻身中国商业银行竞争力排名“全国城市商业银行十佳”，并获“最佳小微企业金融服务城市商业银行”、“最佳IT建设城市商业银行”、“浙江小微企业服务之星”、“浙江十大理财银行”等荣誉，连续三年在国际权威财经媒体英国《银行家》杂志“全球1000家大银行”中跻身500强。

改变：从“市场银行”向“商圈银行”转变

从29年前的5间营业房、30万资本金，到现如今注册资本增至30.64亿元，资产总额突破1330亿元，“市场银行”的定位，让稠州银行实现了跨越式发展。

浙江是全国专业市场发展最好的省份之一，有一批闻名国内外的超大型专业市场如义乌小商品城、海宁皮革城、绍兴轻纺城等，在全球采购、内外贸结合、供应链管理、展贸结合、商旅结合、资本运作以及做大做强等方面都走在全国的前列，

2007年开始，立足于专业市场，稠州银行将自己的金融服务模式向浙江全省复制。

“把眼光向外，稠州银行着重涉足那些专业市场繁荣、资源集聚能力较强、民营经济较为活跃的地区，基本完成了长三角战略布局。”稠州银行副行长黄纪法说，“市场银行”的经营特色填补了当地空白，发挥了市场的“鲶鱼效应”。2016年，稠州银行嘉兴分行开业，绍兴分行也将于年内开业，实现了浙江省内网点全覆盖。

截至2016年6月末，稠州银行已累计发放市场经营户贷款近20万笔，累放金额超过1618亿元，助力35000余户市场商户成长；发放“市场通”市场经营户贷款余额129.60亿元，市场经营户贷款户数10286户，约占该行各项贷款客户数的28%。

如果说，专业市场的“择邻”原则，让稠州银行的发展走出了自己的差异化道路；那么，稠州银行在商圈领域的深耕，则构建了稠州银行在“小微金融”的地缘优势。

业内曾经流传这样一种“傍大款”的说法：“选址跟着耐克、阿迪达斯等一线品牌走，肯定没错！”近年来，稠州银行的网点，也跟着银泰、万达等商圈布局。

“在杭州，像万达、银泰、河坊街这样的特色商圈有很多，但对驻扎在这些商圈里的小散商户来说，找银行融资却并不容易。商圈涵盖各行各业，有餐饮、服装的、小吃、修脚等等，形态不一，融资‘短’、‘频’、‘急’，对银行业务拓展团队能力要求很高。”稠州银行副行长黄纪法说，以往银行贷款手续复杂，审批时间长，又没有合适担保方式，所以金融机构和小商户合作始终没有找到融合点。

2015年，针对市场经营户经营特点，稠州银行设计了以融资服务为主、并有效满足其在日常经营活动中结算、理财、增值服务等一揽子金融需求的综合金融解决方案——“市场通”，为商圈商户提供“个人自助循环贷”、“商易贷”、“铺底贷”、“抵全贷”、“无缝对接贷”、“经营性租金贷款”、“商位权质押贷款”等多种融资子产品，融合了有效满足市场经营户基于个体差异和担保缺乏的多元化融资需求。

这套方案，2016年荣获中国银行业“2015服务小微五十佳金融产品”称号。

创新：金融的互联网化

作为一家以义乌为名的金融机构，稠州银行见证了义乌从“鸡毛换糖”发展成为“世界超市”的飞跃之路，他的身上也植入了市场活泼的创新因子。

近年来，稠州银行运用互联网、移动通讯、大数据等技术，有效提升了金融产品的可获得性和金便利性。今年4月，稠州银行增设“移动信贷-集中审批”平台，“白领贷”、“公积金信用贷”、“惠金卡”等个人消费贷款产品都可以通过这个平台办理，免去了客户往返于银行网点的奔波之劳。

“金融的互联网化，是我们今后转型发展的一个重要方向。”黄纪法告诉记者，与传统金融相比，互联网金融通过跨界整合实现了金融与客户行为的深度融合，商业银行虽然拥有丰富的金融经验，积累了庞大的客户群体，但缺乏将其转移到线上的应用场景，也没有实现平台化的有效整合。

黄纪法认为，金融互联网化趋势下，传统银行应与互联网企业开展跨界合作。比如，稠州与微众银行、蚂蚁金服等标杆互联网企业的合作，就利用他们先进的互联网技术、大数据资源，完善风控系统和服务体系，为客户提供了定制化的金融服务。

诞生于市场经济的最前沿地带，稠州银行的成长与义乌小商品经济的繁荣密不可分。

2016年，融资租赁成为国际上与银行信贷、股权融资并列的三大融资方式之一，对国民经济发展发挥重要作用，稠州银行在浙江省内率先发起设立(除宁波)首家金融租赁有限公司，进一步拓宽小微企业融资渠道，真正将扶持中小个私落到实处。

“城商行的发展空间，关键在于银行能否真正找到针对中小企业的服务模式。谁能找到适合自己的差异化竞争战略，建立起核心竞争力，谁就会在未来的转型中占据更多的机会。”在稠州银行董事长金子军看来，城商行除了要发展符合银行实际的新型业务和新兴市场以外，更要确保在传统业务和地域优势的提升、面向中小企业布局，而不是模仿大型银行去一味追求业务和地域的扩张。

无论怎样发展，对稠州银行而言，走市场银行之路是始终不变的。

金子军说，稠州银行的一大重要优势，就是在“支持中小、服务个私”的过程中，培育了一大批血脉相连、忠诚度很高的中小企业和市场经营户群体。未来，稠州银行必将充分发挥上述优势，凭借多年来形成的经营方式，加快推进商贸金融服务平台，优化流程效率，升级资源配置，做精、做专、做细中小企业和个体工商户的融资服务。(完)