11月30日，多位专家和业内人士在“21世纪亚洲金融年会”上表示，商业银行过去凭借“高资本消耗”、“重资产运行”、“拼成本运营”的传统经营模式已经难以为继。商业银行尤其是中小银行必须全方位加快转型，走“轻资本、轻资产、轻成本”之路，才能在新形势下摆脱困境。据了解，拥抱“互联网+”、发力科技金融、投贷联动等业务，已经逐渐成为以城商行为代表的中小银行的热衷之选。

转型刻不容缓

根据银监会披露的数据，截至2016年三季度末，商业银行当年累计实现净利润1.32万亿元，同比增长2.82%。利润增速相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余个百分点。昨日发布的《中国银行业发展趋势报告2017》认为，利润增速下滑主要有以下几个原因：一是受利率市场化影响，银行业净息差收窄。银监会的数据显示，2015年第一季度净息差为2.53%，2016年第三季度净息差为2.24%，下降29个基点。这将对银行盈利带来不利影响。二是中国宏观经济进入“新常态”，经济增速由高增速向中高增速转变，商业银行不良贷款增加，不良贷款拨备计提增加，消耗了部分利润。

多位与会的银行业内人士坦言，商业银行随着宏观经济一起进入“新常态”之后，净息差收窄趋势明显，转型压力与日俱增。不过，在麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军看来，“危”与“机”往往并存，大数据、云技术、区块链和人工智能等新金融技术的快速发展，也为银行提升数字化业务能力和客户体验提供了良好的催化因子，给传统银行带来重大的转型契机。

曲向军建议，银行必须向金融科技和互联网巨头的核心竞争力发起挑战，即以客户需求为核心提供便捷、贴心的客户体验。他们需要通过端到端流程再造，建立敏捷的创新组织，布局金融科技初创公司生态圈等多种形式强化数字化能力，从而从根本上赢回客户的青睐。

探索外部投贷联动

不难发现，拥抱“互联网+”、发力科技金融，已经成为多数中小银行“弯道超车”的必由之路。值得注意的是，银监会等三部委此前联合下发的《关于支持银行业金融机构加大创新力度 开展科创企业投贷联动试点的指导意见》对于银行科技金融业务带来机遇。

尽管只有十家银行获得投贷联动试点资格，但不少非试点银行尤其是城商行积极探索外部投贷联动模式，以期分享科技初创企业未来成长的预期收益。

杭州银行副行长丁锋表示：“我们很早就开展了类似投贷联动的创新实践，在此过程中，我们尝试引入创投的眼光来看企业，2011年最早实现了‘齐全贷’的模式：通过给予创新型企业融资，获得期权来弥补贷款上的收益。我们以此为基础上发展了选择权的业务模式，形成比较完整的产业链，目前类投贷联动模式合作的企业大概160家。”

中原银行常务副行长郝惊涛称，该行在外部投贷联动做了积极尝试，结合银行的特点，中原银行的做法是选择三个领域。第一个领域是房地产领域。他说：“我们认为中国的地产在未来很长一段时期，都会是非常重要的支柱行业。同时，房地产企业之间也会分化，那些有品牌、有专业、有实力的房企将来会在中国资本市场，通过各种形式展开对中小房企的并购。”第二个领域是资本市场。因为资本市场的流动性特别是主板市场的流动性非常充足，如果能够参与上市公司的定增或并购，收益相当可观。第三个领域是股权直投。“目前我们没有拿到内部直投的资格，只能通过PE、券商、律所等来筛选成长性的行业，然后选择有核心竞争力的小企业。通过我们银行为它降成本、为它孵化，最终把它打造成具备上市条件的企业，或者把它打造成符合上市公司并购标准的企业。”他说。记者 陈莹莹