春节长假心情大好，吃喝玩乐外加“买买买”，大家的钱包肯定瘦身不少。转眼就要到情人节，为营造浪漫氛围自然也少不了花银子。若又恰好碰上心仪宝贝打折促销，手头现金不足，又不想错过这次机会，怎么办才好呢？推荐您试试分期消费。这里介绍一些主流的分期消费方式，它们的额度、便利性、费率均有差别。您可以根据自身情况选择，实现“花明天的钱，办今天的事”的愿望。
信用卡分期：额度高，费率也高
对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，最近两年则新增加了现金分期。银行通常按照所分期数的不同，收取不同的手续费。无论是账单分期，还是单笔消费分期，前提都是先产生消费行为，然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
记者以及身边的亲友都曾多次接到银行关于账单分期的推介，在节假日等消费的高峰时段，这种推介的频次也往往会有所增加。记者亲身体验发现，信用卡消费分期有两个最大的优点，一是可分期额度比较大，二是经常有免息分期优惠活动。如果一位北京市民有固定工作和稳定收入，且年龄在60岁以下，通常情况下，信用卡的授信额度至少有四五千元，大部分可以上万元甚至数万元。而信用卡消费分期额度是根据信用卡授信额度得来的，在大额消费时优势明显。此外，各家银行推出的信用卡分期免息免手续费活动很多，比如情人节想给女朋友送个手机或智能手环，可以选择工行融e购商城和建行善融商务商城。这两家平台几乎所有数码大牌产品分期付款都可以免息免手续费。但是若没有免息促销活动，信用卡消费账单分期的手续费是比较高的，大部分在每月0.5%到0.9%左右，折合年化6%到10.8%。
信用卡现金分期是以信用卡取现方式向持卡人提供的小额消费贷款，具有手续简单、线上受理、申请快捷、免担保抵押、快速到账、分期还款等特点。由于现金分期在个人信贷融资市场上优势明显，特别是很多消费场景并不能使用信用卡进行支付，或持卡人需要更为灵活的消费行为。同时，由于现金分期业务可以为银行带来比用卡消费更稳定的收入和更小的风险，因此也成为今年各发卡银行最热衷的业务。
但是现金分期的手续费比账单分期更高。以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对记者表示，如果选择12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。前者的年化利率是9%，后者则是11.4%。
蚂蚁花呗、京东白条：额度低，费率也低
除了信用卡分期，当下消费者最常选择的分期消费方式还有蚂蚁花呗和京东白条。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，免息还款日是消费者确认收货后下个月的10日，最多可分12期。京东白条是京东推出的购物分期付款服务，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。与信用卡分期相比，这两种“类信用卡”消费分期方式均具有额度低、费率也低的特点，但具体比较也有一些细微差别。
首先是开通门槛。京东白条的门槛比较高，需要达到银牌会员，实名认证，还要捆绑一张银行卡。蚂蚁花呗门槛相对较低，需要实名认证，芝麻信用分达到600分以上即可。其次是免息期，花呗的最长免息期是51天，白条的最长免息期是30天。然后是最关键的手续费，花呗的分期费率分别是3期2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%，这意味着花呗分期手续费在年化8.8%到10%之间。京东白条目前的分期手续费是每月0.5%，也就是3期1.5%，6期3%，12期6%，年化也只有6%。但是根据京东白条的规则，分期手续费不仅因人而异，也因商品而异，最高可能达到年化12%以上。目前之所以比较低主要是因为处在推广阶段。 最后是逾期罚款方面，花呗的逾期手续费为万分之五，也比京东白条的万分之三高一点。如此看来，眼下利用京东白条分期消费，消费者成本都是最低的。
尽管京东白条分期付款的成本很低，但前提是消费者要在京东商城消费。从这个角度讲，蚂蚁花呗的应用场景就比京东白条多很多，因为蚂蚁花呗可以应用在餐饮、超市、商场等大量线下支付场景中，还可以买电影票、住酒店。此外，使用花呗可以让芝麻信用分得到提升，信用分提升到650分以后，消费者可享受住酒店免押金、租车免押金等更多实惠。综合来看，如果您估计能够在下个月10日之前还上欠款，那么花呗更方便；如果想购买大件商品使用分期付款，那么白条更合算。
消费金融公司：蓝领阶层的应急选择
对于很难申请信用卡、又达不到花呗和白条门槛的广大蓝领、北漂一族来说，若是着急买大件商品怎么办呢？您可以找正规的消费金融公司。他们主要是在各零售商店内直接向有稳定收入的顾客提供小额贷款，其服务主要满足目前银行业务无法惠及的中低收入客户，为这部分人群提供用来购买生活耐用品的资金，改善他们的生活质量，帮助他们建立信用记录，提升蓝领阶层的消费能力。目前在北京，持牌的正规消费金融公司有很多。传统做线下业务的有捷信消费金融、中银消费金融、北银消费金融、中邮消费金融、华融消费金融、兴业消费金融等，线上的消费金融公司有马上消费金融等。其他比较大的消费金融平台还有分期乐、趣店等。
消费金融公司的分期虽然可解燃眉之急，但利息往往令人头疼。即便是持牌的消费金融公司，年化利率都在15%以上。以资格最老的外资企业捷信消费金融为例，记者在其官网看到，一部售价3000元的智能手机，若分12期，消费者每期需要支付312元。尽管每个月的经济负担减少了，但总利息为744元，折合成年化费率高达24.8%。不过并不是所有商品的分期手续费都如此之高。手机属于时尚消费品，分期手续费率也是最高的。若消费者分期付款购买沙发，费率则低很多，但12期的手续费也达到16%。
“消费分期在国内开展时间不长，加上国内信用体系尚不健全，央行没有过多的信用记录，国内也尚未形成良好的信用环境，不可能在一开始就给予很低成本的消费分期。”玖富集团消费金融副总裁金增笑说。
事实上，国内央行的征信覆盖仅为5亿人左右，未覆盖人群超过8亿。即便是有信用记录的5亿人，相关信息也并不完整。2016年初，国务院印发了推进普惠金融发展规划(2016-2020)，在之后的G20峰会、乌镇世界互联网大会上，普惠金融也都备受关注。然而，信用记录的缺失、大银行的谨慎态度，让消费金融公司尤其是互联网消费金融企业成为推动普惠金融的主力军。
最后需要提醒您的是，建立良好的个人信用记录是每一个消费者应重视的问题。很多消费者只有在贷款购房或买车时，才关注到个人信用记录，也不清楚逾期会对自己造成什么影响。国务院在2016年印发了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，对严重失信主体制定了惩罚措施，渗透生活中多个细节，包括但不限于限制出境、购买不动产、乘坐飞机和旅游度假等。
如果您一旦发现信用卡方面有不良记录，千万不要注销信用卡，更不要听信社会上有人声称可以“铲”不良记录。而是应该在还清信用卡欠款后继续使用，等待良好的记录将以前的负面记录覆盖。央行征信记录只保留最近5年的信用卡逾期记录，所以您不用担心不良记录会如影随形一辈子。随着大数据时代的来临，国家建立完整的社会信用体系正在平稳的推进中，个人信用成为生活中密不可分的一部分。消费者要以正确的态度面对信用消费，珍视每一次信用消费的机会，有意识的建立个人良好的信用记录。
本报记者 张品秋
