浙江稠州商业银行上海分行党委书记、行长陈冲 摄影/徐瀚文

中新网杭州5月22日电(胡丰盛)“小微金融”在上海这样的国际化大都市，究竟有没有生存空间？近日，浙江稠州商业银行(以下简称“稠州银行”)以实践给出肯定的答案：截止2017年一季度末，稠州银行上海分行的小微企业贷款余额达25.06亿元，其中81.86%的信贷投向了区域内农户、个体工商户以及有利于扩大就业或具备成长性的当地微小企业。

开业不到六年时间，稠州银行这样一家“小小”的城商行，何以在夹缝中扎根，并迅速在上海这一国际化大都市站稳脚跟？“我们要在国际化都市区生存，首先要解决市场定位问题，实现差异化、特色化，塑造自身的比较优势。”浙江稠州商业银行上海分行党委书记、行长陈冲面对复杂多变的经营环境，语气中带着坚定的自信。

实际上，面对大都市如何做好小(微)金融的考题，稠行上海分行是有足够的底气的——其中，最重要的一点，来自稠州银行“支持中小、服务个私”的市场定位。这家从全球最大的小商品集散中心——浙江义乌起家的商业银行，正通过对中小企业、个体商户的重点培育和发展，不断探索具有自身特色的“市场银行”发展之路，以此形成与大中型银行的比较优势。

创新让企业融资梦想照进现实

“稠州银行个性化的贷款服务，让我公司的规模扩大了好几倍。”说起稠州银行的贷款服务，上海聚销通信科技有限公司总经理吕雄波毫不掩饰内心的感激。

现如今，这家成立近20年的企业，已经成为上海“不夜城”——华东地区最大的手机专业批发市场上的一批“黑马”。从手机批发市场的一家营业铺，到面积近千平米的写字楼、拥有100多号员工。他说，公司的变化，得益于稠州银行接地气的“上门服务”，让他在这个讲究资金“短平快”的行业，并获得意想不到的收益。

过去，吕雄波可没少为短期融资伤脑筋。

由于行业的特殊性，吕雄波所在的手机市场，每年到了手机新款上市、节假日之时，通常需要大量备货，又苦于没有资产可供抵押，无法从银行获得贷款。

让吕雄波赞不绝口的是，稠州银行“接地气”式的创新服务，更是在满足其“短平快”资金需求的同时，帮忙降低了贷款的时间成本。2016年，稠州银行与聚销通信合作，采取“公司+供应商”的模式，量身定做推出“帮扶贷”，为聚销通信旗下数十位上下游的供应商提供10到20万的贷款额度，贷款服务深入到全产业链。“我们企业发展了，整个产业链上的供应商也得到了实惠。”吕雄波轻快的声音中，多了一分自豪。

没有房产抵押的手机市场经营户之所以能够顺利获得贷款，主要在于稠州银行对于行业特性的熟捻。“我们的网点就在市场隔壁，客服经理几乎每个礼拜都会和贷款对象进行交流，并查看账户的‘流水’，久而久之，很多人都成为了市场的专家。”稠州银行上海分行业务发展部副总经理卢君说，在分析专业市场运转规律的基础上，开展“一图三表、网格发展”展业地图实施方案，针对不同目标群体和客户需求先后推广了 “融易卡”、“惠金卡”、“益农卡”、“市民贷”、“白领贷”、“村民贷”等产品，形成了以“三卡三贷”为主体的小微零售产品体系。

一系列金融产品创新，帮助个体商户和小微企业实现了融资梦想。截止2017年一季度末，稠州银行上海分行的小微企业贷款余额达25.06亿元，其中81.86%的信贷投向了区域内个体工商户小微企业。与此同时，这个仅有200多名员工的“小”分行，自身也得到快速发展。

探索都市小微企业融资之路

“与大型金融机构相比，稠州银行的真正竞争力是什么？”在主政一方之前，陈冲曾在稠州银行总部工作多年，面对现在的发展环境，他不断思考城商行未来的发展路径，“既然来自市场，扎根城市，我们就需要考虑如何迎接上海的发展趋势，从中挖掘出与稠州银行市场定位相匹配的客户对象。”实践中，该行一方面加大对专业市场、商会集群的支持，另一方面调整策略，助力小微企业再发展。

“市民贷”是稠州银行上海分行的一大亮点。作为一款专为小微经营户量身打造针对上海市场的金融产品，该产品有效解决了部分中小企业抵押物不足或无担保物的困境。

据统计，截至今年3月末，稠州银行小微企业贷款余额较年初增长了近3亿元，客户数达到3704户，较年初新增200多户。其中，“市民贷”业务起到了重要的推动作用。

为了更好地适应上海地区中小企业的信贷需求，目前，该行进一步推出升级“市民贷2.0”，贷款金额最高可贷1000万元，贷款期限最长20年。

位于上海徐汇区的老袁，是当地一家从事信号塔塔基生产的企业主。最近，他刚刚通过“市民贷”业务，从稠州银行上海分行获得一笔500万的贷款。“500万的5年期贷款，每年只需还10%的本金，最后再一次性还清，大大减轻了我资金周转的压力。”令老袁惊叹不已的，还在于他们的效率，整个贷款流程，从报告申请到贷款发放，稠州银行只用了5天不到的时间。

“小微业务标准化，中型客户流程化，大型客户差异化，信贷工厂般流水化的操作，是我们提升银行效率的重要抓手。标准化也有效提高了我们内部沟通的时效性。”陈冲说，现如今的稠州银行上海分行，已能做到3个工作日内完成小微贷款审批。

在竞争激烈的发展过程中，从地方起步的中小型城商行如何赢得客户的青睐，这是摆在所有城商银行面前的一道难题。稠州银行上海分行的实践表明，坚持创新提升效率，了解市场，用优惠、真诚的服务赢得当地百姓和小微企业的认可，可以塑造自己的比较优势。