近日，中行、建行等多家国有银行宣布进入校园贷款市场，而此前截至2月底的数据显示，全国共有47家校园贷平台选择了退出这一市场。有业内人士认为，国有商业银行进入这一领域，有望挤压“杂牌军”的生存空间，起到“良币驱逐劣币”的效果。

在2017年金融体系“去杠杆，控风险”的大背景下，几乎所有的风险领域都在收缩，而在此时，国有商业银行大力布局校园贷，主要是践行金融治理“堵偏门，开正门”的要求。

“打个比方，之前盘踞在校园的地下黑钱庄、高利贷就好比索马里海盗，一群乌合之众到处坑蒙拐骗，而银行就像装备精良、训练有素的航母编队，一旦驶入校园贷这片‘海域’，那些‘海盗’就只能望风而逃。”上述人士说。

银行校园贷额度

最低1000元

据悉，建行的校园贷产品目前已在广东全面推进，提供的信贷服务颇具竞争优势，无需抵押、无需担保，贷款额度在1000元至50000元，年利率仅5.6%。该产品可全额提现，一年内随借随还，按使用天数计息。其审批、签约、支用、还款等环节均可通过建行手机银行自助完成。获得授信后，学生提交申请，最快1分钟可放款。

5.6%的贷款年利率可谓是“下了血本”，因为这个贷款利率比当下的网络借贷平台、银行信用卡、抵押贷款的利息都要低。折算为日息仅万分之一点五，相比之下，大多数互联网金融借贷产品及银行信用卡的利率都在日息万分之五或以上。据悉，这种校园贷产品投放初期，额度将会适当控制，例如5000元以内，未来随着借贷学生的信贷记录而逐步提高额度。

中行的“中银E贷·校园贷”产品，目前最长借贷时间可达12个月，未来或将延长至3-6年。这种产品同时提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，不含任何手续费。大学生可在中行手机银行及网上银行提取资金，随借随还。风控方面，中行表示，将采用深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求。不过，中行暂未透露相关产品的贷款利率，但从该行强调其普惠性质来看，利率应该也不高。

银行全面布局校园贷仍需时日

除上述两家国有行，其他大多数银行都表示暂无进军校园贷市场的计划。兴业银行表示，虽然目前暂无校园贷方面的产品，但总行正在开发类似线上个人消费的贷款系统，会考虑将大学生消费群体算进去。另有多家股份制银行、城商行表示，他们有专门针对大学生的校园版信用卡产品。

某资深业内人士对此表示，银行业本身有盈利的经营要求，在开展各种业务前最先考虑的还是收益和风险问题。校园贷现在虽然并不怎么赚钱，但在监管部门的要求和社会的需求下，还是有银行进入了这个领域，主要目的或许是防止更多的大学生坠入高利贷的深渊。目前，校园贷更多体现的是银行业的社会责任感。随着这个市场的逐渐规范，相信其在未来还有成长的潜力。

■各方说法

学生 银行校园贷若有优势，会考虑使用

“银行也在做校园贷吗？我身边的同学好像都没听说，我寝室有人办过助学贷款。现在我的手机、电脑都是通过网络分期付款方式买的。”重庆师范大学学生龚琪在接受采访时对记者如是说。

据悉，龚琪的还款资金主要是从父母给的生活费中“匀”出来的，另外，她在一家设计公司兼职做平面设计，每个月有2000元以上的收入。她说：“如果某一个月开销确实比较大的话，就只能给父母讲了，被骂一顿也比欠高利贷的债好。”

记者调查发现，目前大学生们更偏爱一些规范的互联网借贷产品，如蚂蚁花呗、京东白条等，理由是：这些东西比较靠谱，每个月还多少也一目了然，而且用手机就能还款，方便快捷。不过，也有同学表示，如果银行的校园贷产品额度更高、利率更低，并且安全的话，他们肯定会使用。

家长 银行进军校园贷，我感觉更安心

杨林晴女士的儿子在山东某高校读大三。她告诉记者，银行“正规军”进入校园贷市场，无疑让她吃了一颗定心丸，因为她之前就因为处理儿子的贷款遇到过麻烦。

“据我了解，之前学生去找一些信贷平台贷款，只需要身份证或学生证就能办理。去年，我儿子就在一个网贷平台上栽了跟头，还好发现得及时。”说到这里，杨林晴似乎还心有余悸。

原来，2016年时，杨林晴的儿子背着她从一家网贷平台上贷了8000元买手机和电脑配件，还款期限是半年，但实际到账却只有6700元，并且这6700元是分批放款的，放款期限为4个工作日，“钱还没完全到手，利息就开始计算了，每个月要还1700多元。”杨林晴的儿子刚开始时还能应付，最后两个月扛不住了，出现逾期。万幸的是，相关平台给杨林晴打去了电话，得知事情来龙去脉后，她马上帮儿子补上了坑，并终止贷款。

“有些贷款平台表面上有各种优惠，但实际则是变相收取了费用，一旦没按时还钱，铺天盖地的催收信息就会轰炸借款人及其家人。”杨林晴说。

老师 只靠银行净化校园贷市场是不够的

重庆某重点大学辅导员米老师表示，虽然银行进入了校园贷有助于净化市场环境，但他还是有担忧。“前些年，银行也曾以信用卡的形式进军校园贷市场，但随后遇到了各种逾期，不良率攀升，这使得相关业务无法开展下去。那么，这次银行业再度进军校园贷市场，效果究竟如何？可能还需要观察。”

米老师担心的另一个问题是，对一些自觉性比较差的学生来说，在用完银行给的贷款额度后，会不会再去找非法高利贷呢？米老师认为，校园贷款这个领域，是需要监管部门、银行、学校一起来做的事情，这是一个渐变的过程，仅仅指望几家银行来净化校园贷市场环境，在力度上是不够的。

校园贷曾有三大乱现象 利率高 风控低 还款难

张成东在某网络借贷平台做过技术后台，他之前工作过的平台就涉足过校园贷。“校园贷在规范前，这趟浑水确实很深。”张成东说。

据张成东介绍，以前校园贷主要存在三个问题：第一是利率太高，中介要拿其中的一部分“利润”，基本上每借出1万元，无论期限长短，中介即可获得最少600元提成。羊毛出在羊身上，这笔钱自然是由学生来买单，利率自然水涨船高；二是校园贷平台风控不到位，对借款人几乎不作调查，几乎也不需要担保，有身份证就能放款，这样造成的结果便是逾期率高，最高可达30%。而一旦逾期，借款学生就会产生罚息，这无疑又加重了借款学生的还款压力；三是因违背偿债能力放贷而衍生的其他问题，简单地说，就是当借款学生到期无法偿还债务且又没有收入来源时，个别平台就会采取极端手段向学生催债，甚至造成严重后果。

本报记者 吴黎帆