暑期渐进尾声，正当游学族和休假族在境外惬意地“买买买”的时候，一则消息忽然让他们不淡定了——国家外汇局发布通知，从9月1日起，银行卡在境外发生提现，或者单笔刷卡超过1000元人民币的交易都需要上报。1000元人民币折合还不到150美元。有些剁手党不免担心：新规是不是意味着国家要限制老百姓(603883,股吧)的境外消费了？
消费者 商户无需上报数据
今年6月初，国家外汇管理局发布通知，将开展银行卡境外交易信息采集工作。采集范围是境内银行卡在境外实体和网络特约商户发生的单笔等值1000元人民币（不含）以上的消费交易，以及境内银行卡在境外金融机构柜台和ATM机等场所和设备发生的提现交易。所谓境内银行卡，是指境内发卡金融机构（以下简称发卡行）在中国境内发行的各类银行卡清算机构标识的银行卡，包括但不限于借记卡、信用卡。
通知明确指出，信息的报送主体是发卡行，并不是在境外提现或消费的个人，也不是境外商户。报送内容包括持卡人办理银行卡所使用的身份证件类型、持卡人姓名、卡号、交易币种、消费和提现的交易授权时间和金额、商户类别码、交易国家或地区等等。银行卡境外交易采集自今年9月1日起正式施行。目前这套报送系统已经基本搭建完成，外汇局于8月21日至8月31日期间开展银行卡管理系统试运行工作。
外汇局表示，报送的目的主要是为了防范跨境洗钱和其他犯罪活动。1000元不是限制消费额度，对于老百姓的正常境外消费没有任何影响。银行卡境外交易信息由发卡金融机构报送，个人无需另行申报，不增加个人用卡成本，外汇局将依法保护持卡人信息安全。
不采集第三方支付记录
从外汇局通知的题目不难发现，此次外汇局采集的境外交易信息针对的是刷卡和用银行卡提现的交易，不包括微信支付、支付宝等第三方非银行支付机构基于银行卡提供的境外交易。换句话说，消费者在境外刷手机微信、支付宝、百度钱包等购买的商品，虽然消费时也绑定了银行卡，但不会被纳入信息采集范围。另外，中资银行在境外发行的银行卡，也不在采集范围内。比如工银亚洲、建银陆港通、中银香港等境外卡提现和消费不包括在内。
微信支付8月11日正式宣布，香港 7-Eleven便利店已与微信支付展开全面合作，全港900多家门店同时上线微信支付。此前，微信支付已覆盖了香港主流的大型商场及连锁品牌，其中包括海洋公园、莎莎、卓悦、Colourmix、奇华饼家、位堂、百老汇等品牌连锁店，如今“智慧生活”已伴随着内地游客的足迹来到香港的大街小巷。其实不仅香港，如今中国游客在泰国、新加坡、日本、韩国、越南等亚洲热门旅游目的地国家和地区的城市消费，都可以刷微信、支付宝，使用人民币消费，自动结算成本地货币，有时汇率还有折扣，方便又划算。
虽然不用个人上报，也只限于线下刷卡交易，但仍有些消费者不理解——为啥单笔消费区区1000元人民币的就要上报？1000元人民币大致折合149美元、128欧元或者192加元，在海外买双略好的鞋子还不够呢，值得每一笔都上报吗？系统的负担会不会太重？
对此，苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙解释，1000元以下可以基本满足境外小额消费的需要，但是支出额度较大的一般都在1000元以上，对1000元以上进行监测，更加有利于提高数据的质量和有效性。在部分企业、个人外汇违规的案例中，大多是通过将大额资金化整为零，冒用购物旅游等名义转移至国外。有了这样的规定后，想要在原来的规定范围内进行规避，比如把大额交易变成几个小额支付，这样的规避行为就无所遁逃了。
个人旅游、购物不受影响
即将去美国旅游的高女士有些担心，她计划去几家奥特莱斯采购一番，还要帮朋友买包包、羽绒服等。“如果一次刷卡上万元人民币，银行会不会认为额度太大，能刷得过去吗？系统自动上报之后，以后会不会影响我刷卡消费？”
中国外汇投资研究院院长谭雅玲是这样解释的：“（新规对普通消费者）一点问题没有，你该怎么做就怎么做。不要理解为收紧了、更加严格了，完全不是这样概念。我们是对违法、不合理的事情在进行监管”。
现在银联卡的受理范围已经覆盖162个国家和地区，越来越多的日常消费类商户能够使用银联卡。不过中国银联表示，至少以下三类境外商户，一直以来是严禁使用银联卡消费的。这并非新规，而是一贯如此。首先是跨境购买房产，外汇局明确规定，银联卡不得用于旅游消费外的经营性交易、证券投资和房地产等资本和金融项目交易，这条规定执行已超过10年。其次是禁止除意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险外的其他保险项目。第三是禁止博彩类商户的直接和变相支付。
那么新规对境外代购会有影响吗？答案是会有一定影响。有业内人士表示，海外代购原本就是逃避关税的违规行为，如果卖家经常在某些店里买一些奢侈品、化妆品等，刷卡频繁且额度较高，那么就会受到外汇局关注。一旦长期有超过1000元的境外消费，就可能会被列为重点关注对象。
港澳加强银联卡监管
除了消费信息，此次外汇局还采集银行卡境外取现信息。根据外汇局2015年9月发布的通知，自2016年1月1日起，中国境内银联人民币卡在境外提取现金，除每卡每日不超过等值1万元人民币外，增设年度限额，即每卡每年在境外累计取现不得超过等值10万元人民币。
事实上，由于境外取现往往需要支付高昂的手续费，大多数中国游客都会在出国前换一部分外币现金，在境外大额取现的行为并不太多。经常性的境外大额取现常与洗钱犯罪相关。比如有些人通过刷卡购买境外投资性保险、境外购房、珠宝、手表再退货的虚假消费形式套现，或者直接倒卖银行卡，进行境外取现，完成“蚂蚁搬家”式非常转移资产。
本月，香港金管局向香港银行发出通知， 要求在港银行收集今年上半年6个月内地银联卡用户在港ATM提款信息， 其中包括提款次数以及提款金额累计等资料。这是该局首次收集相关资料。截至去年底，全香港共有3300部ATM机。无论是银联系统成员银行，还是汇丰、恒生两行采用的系统，只要ATM机贴有银联标志，持境内银联卡的内地游客便可使用该ATM提现。
香港《经济日报》援引中银香港防范金融犯罪部总经理何家存的话称，可疑交易报告增加不代表香港面临洗黑钱活动的风险增加，只是执法机构、监管机构以及业界本身，对反洗钱的资源投放有所增加，使得防范洗钱的意识加强。
此前，澳门地区已推出“人脸识别”技术，加强银联卡的管理。今年5月，澳门宣布分阶段为全部ATM机安装“认识你的客户”（KYC）技术，ATM机须加配视像镜头及身份证读卡器，内地人用银联卡提款时，须先确认内地居民身份证及进行容貌辨识。
由此可见，无论是消费信息还是取现信息，无论交易金额大小，监管机构采集和关注的对象都是违规交易。只要在购汇额度许可范围内，剁手党们在国外仍可以放心地买买买。
本报记者 张品秋
