建设征信体系是为了让人们更诚信，惩戒只是手段而非目的，有效地引导才能事半功倍。培养守信习惯，银行可以是最好的教练

朋友要买房，去银行贷款，暗喜赶上了好时候，首套房贷利率能打折。不料，根据银行需要的近五年征信报告，她有12次逾期还款记录，贷款利率不仅没有折扣，还上调了1%，贷了100万元30年还清，每月要多还100多元。

钱虽不多，朋友却颇感憋闷。若非买房，她还不知自己竟“劣迹斑斑”。彼时，作为学生，她对信用、时间都没啥概念，卡片又多，或许稀里糊涂就弄混了日期金额。有了这次教训，朋友逢人就说，一定要重视信用记录啊，切莫大意。

朋友情况并非个例。近些年，信用卡迅速普及，而据2014年的一份调查显示，15.59%的信用卡使用者有过不良记录。

在这里，我们最应先提醒大家，信用为上，一定要增强保护意识、小心呵护。但是，换一个角度看，转变观念是不是只能全凭自觉呢？答案值得商榷。从社会层面讲，一方面，要有制度护航，抑恶扬善，让失信者处处受限。另一方面，作为信用服务的提供者，银行也可以更人性化、更体贴。

在朋友的征信报告里，有几次只欠了几角钱，对这样的非恶意欠款，银行并未对她进行事后提醒。所幸，2013年央行已出台通知，信用卡还款可以“容时容差”，即超过还款期数日，或在一定范围内还款额度不足均可视作正常还款。可是，搜索一下媒体报道，当前用户对银行不能及时提醒的抱怨仍为数不少。

按理说，作为债主的银行本应更加上心，但事实上银行看似“任性”了些。不过，这样“任性”的好日子可能不多了。1月18日，深圳前海微众银行试营业，而更多的银行正在加入服务大军。老百姓选择多了，自然得货比三家。试想一下，若一次疏忽，就会收到温馨提醒，详解信用污点可能带来的危害，没准还“亲、亲”地询问哪里不便，你是不是会更愿使用这样的信用管家服务？再次失信的可能性是否也会大大下降呢？

建设征信体系是为了让人们更诚信，惩戒只是手段而非目的，有效地引导才能事半功倍。养成守信习惯，银行可以是最好的教练。商业社会下，基于“理性经济人”的假设，人们充分知晓了信息，就能做出对自己最有利的决策。政府用制度搭好利弊天平，银行则应该回归“中介”的本质，传递信息，帮客户最全面、真实地了解状况。唯有此，客户才能做出最优抉择，个体增益，社会价值也能整体优化。