在余额宝诞生3周年之际，余额宝用户数已悄然逼近3亿人，成为全球用户数最多的单只基金。从爆发式增长进入稳定增长期后，余额宝开始向三四五线城市和农村用户延伸。蚂蚁金服财富线运营总经理祖国明日前接受记者采访时表示，“农村普惠”和“场景化”将成为余额宝新的增长动力。

用户黏度提高

随着市场利率的回落，近两年余额宝收益也随之向正常水平回归。2016年6月15日最新数据显示，余额宝7日年化收益率为2.482%。虽然余额宝收益回归稳定区间，但用户数却不降反增。3年间，余额宝的用户数从2013年底的4303万人、2014年底的1.85亿人，增长到2015年底的2.6亿人。截至2016年6月12日，余额宝最新用户数已超过2.95亿。

“实际上，规模从来都不是考量余额宝的指标。”祖国明称，“我们对余额宝的定位就是个超强版的用户‘零钱包’，或者叫现金管理工具。用户的资金放在余额宝里，既有收益，又可以方便、快捷地进行网购、缴费、充值、转账等的消费支付。后台数据显示，近8000万余额宝用户开通了支付宝余额自动转入余额宝功能，用户黏度越来越高。”

余额宝的触角不仅在大城市延伸，在三四五线城市及农村地区，余额宝的增长更加明显。截至2015年底的数据显示，四、五线城市的余额宝用户规模增长速度最快，分别达到48.1%和45.5%；2015年农村地区的用户规模同比激增65%，数量占到整体的15.1%，相当于每7个余额宝用户中就有一个来自农村。同时，老年余额宝用户也在逐年增长。

这是因为，三四五线城市及农村地区的金融资源相对稀缺，金融服务相对落后，余额宝的存在，打破地域、金融资源等的限制，让三四五线城市和农村地区都能享受低门槛、快捷、便利的金融服务。

“场景化”将成为新增长动力

随着移动互联网时代的到来，通过手机这种个人移动终端，互联网服务与场景的连接更紧密。余额宝诞生后不断接入网购、生活缴费、转账等小额生活场景，随后还与购车、购房等大额消费场景结合。

除了消费场景，在余额宝基础上还延伸出理财场景。在支付宝的兄弟App蚂蚁聚宝上，余额宝可以作为购买定期理财、基金产品的基础账户，用户资金的转出、转入都经过余额宝，实现收益最大化。

“丰富的场景、简单便捷的用户操作、已经逐渐形成的用户习惯，是余额宝的优势。”祖国明表示，“依靠大数据、云计算，我们将与合作伙伴一起为用户提供更个性化、更有温度的场景金融服务，让余额宝真正成为深入用户生活方方面面的现金管理工具。”未来余额宝的应用场景不仅覆盖小额、碎片化的生活场景，还将拓展更多大额的消费场景、风险偏好更高的理财场景，甚至未来会推出一些“超前性”的场景。以“场景化”作为新增长动力，余额宝未来还有很广阔的发展空间。记者 常仙鹤