截至8月31日，2016年上市银行半年报全部披露。从公布的半年报数据来看，不同于股份制银行净利润两位数的增幅，今年上半年五大国有行净利润增速明显放缓。

整体来看，上半年商业银行不良贷余额增加。据银监会数据显示，2016年二季度末，商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元；商业银行不良贷款率1.75%，与上季末持平。

不过，有的商业银行不良贷款余额较一季度开始持平或减少。建行2016年上半年报显示不良率为1.63%，环比一季度为持平。工行2016年半年报显示，该行期末不良率为1.55%，较年初上升0.05个百分点，较一季度末下降0.11个百分点，不良贷款余额较一季度减少84亿元。

建行首席风险官曾俭华表示，不良资产跟实体经济环境有关，在现在实体经济相对不景气的时候，不良率会相对偏高，但随着经济筑底回升，不良率在高位运行一段时间会有所下降。工行董事长易会满表示：“近13个季度来，工行不良贷款首次出现双降，管理层对此的分析是，这不是拐点，是工行加强信贷管理和加大不良贷款处置的具体反应，尤其是对新增贷款质量的管控，取得了较好的效果。中信银行高层亦表示，如果僵尸企业都除清了，可能银行不良贷款就到底了。

从今年上半年的情况来看，包括信用卡、个人理财等在内的零售业务对银行的利润贡献度普遍有所提高，此外，房贷也成为了银行贷款的主力。

上半年，各家银行住房贷款在银行贷款比例中迅速增长，成为上半年各大银行半年报中可圈可点的亮点。

央行此前发布的7月份信贷数据则显示，该月人民币贷款增加4636亿元，几乎全部是住户部门贷款尤其是个人住房贷款。2016年上半年，建行、农行、招行等10家上市银行的房贷余额总额已经达到8万亿元，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%左右，成为上半年银行贷款增长的主要驱动因素。

此外，各商业银行的零售业务也在加速发展。招商银行则继续保持行业领先地位。上半年，招行零售金融营业净收入同比增长15.83%，零售金融税前利润269.57亿元，同比增长36.68%。其中，零售电子渠道综合柜面替代率已达到97.79%，较上年提高0.47个百分点，可视柜台非现金交易替代率达到47%，较上年提高26.52个百分点。

中信银行在业绩发布会上指出，虽然新增贷款占比不高，但是通过业务产品创新和组合，将公司贷款需求转化成个人金融消费产品，同时满足了对公和零售客户的需求；另一方面，由于零售贷款业务资本占用相对较低，符合轻资本、轻资产的发展目标，因此相应加大了零售信贷投放力度。

当下，各大银行向零售业务、资管业务转型属于正常选择，不过，良好的企业发展状况才是银行业持续发展的主动力。记者郭钇杉