华道行业研究中心最新发布的《2016年上半年信用卡报告》称，整体来看，2016年上半年，各大银行新增发卡总量为4976万张。与此同时，新增发卡量呈两极化趋势，有的增长快速翻倍，有的则出现不同程度的负增长。

业内人士表示，伴随信用卡业务监管新规的落地，以及信用卡业务子公司化运作的提速，未来信用卡业务的竞争将呈现更为激烈和差异化的格局。

第一、第二梯队比拼激烈

根据上市银行披露的数据，从各大上市银行的累积发卡量来看，截至2016年上半年，工行累积发卡破亿，达到11779万张，位列第一。报告称，第一梯队由工行、建行、招行、农行和中行构成，第二梯队由中信、光大、浦发、兴业构成。尽管在体量上第二梯队与第一梯队仍有较大差距，但在增长势头上好于第一梯队。

若从新增发卡量角度分析，2016年上半年，工行、建行和农行的新增发卡量位列前三位，分别为888万张、716万张和537万张。平安银行、招商银行和交通银行的新增发卡量位列第四至六位，分别为451万张、442万张和399万张。

特别需要指出的是，平安银行、光大银行和浦发银行的上半年新增发卡量增速均超过50%，其中，浦发银行的新增发卡量为328万张，同比增速达107.59%，平安银行和光大银行的新增发卡量增速分别为65.81%和78.24%。与此同时，建行、中行和民生银行的新增发卡量较去年同期呈现负增长，同比分别下降了14.04%、14.65%和5.62%。

子公司将更具激励机制

和风险隔离意识

记者注意到，位于第二梯队的银行中，有一些已经公开提出信用卡业务分拆子公司化运作的计划。

9月20日，光大银行发布公告称，为促进金融服务和消费升级，降低服务成本，发展普惠金融，推动信用卡业务规范化、规模化、专业化、标准化发展，公司拟独资设立信用卡业务独立法人机构，公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”，投资金额不超过100亿元。

今年7月中信银行也曾发出公告，公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。早在今年1月，民生银行董事会通过《关于成立中国民生信用卡有限责任公司相关事项变更的决议》，将成立全资子公司——中国民生信用卡有限责任公司，公司注册资本为98亿元。

上述报告称，相比事业部制运营模式，独立的子公司将更具激励机制和风险隔离意识，能够在一定程度上扭转时下商业银行对利差的依赖。然而，银行信贷、信用卡、消费金融等业务在市场和客户定位上存在部分重叠，这块“蛋糕”的争夺无疑对信用卡子公司运作将是考验。

好策略、好布局或成制胜关键

由于既能带来利息收入、又能带来手续费等非息收入，信用卡业务已然成为不少银行着力布局竞争的一项重点业务。华道行业研究中心研究员吕绍婉表示，从数据上看，之前的市场份额和银行体量是各银行重要的竞争优势之一，与此同时，具有更好的策略、布局的银行在业绩上能够得到更好的回报。

吕绍婉表示，在新增发卡量同比增长这个维度里，兴业、浦发和光大增长较快。其中，兴业银行在2015年12月推出了网络申请“最快5分钟发卡”业务；浦发银行实施全民保障免费防盗刷权益保障计划，并推出“全能额度”平台，实现额度自助管理；光大银行与京东金融合作推出Visa信用卡，与芝麻信用合作推出在线申请信用卡。“三家银行或提高发卡速度，或提升客户用卡体验，或拓宽发卡渠道，各有优势，从数字增长上也有较好的反馈。”吕绍婉称。

业内人士也表示，从过往经验看，不少银行在信用卡领域的竞争更多是依靠额度，以及和商家联合推出优惠活动来吸引用户。在未来，银行的竞争策略将更为差异化。记者 张莫