金融平台瞄准汽车领域 背后隐藏颇大利益空间

　　“以租代购”买车划算吗

　　◆经济导报记者 戚晨

　　全款购车资金不足，又着急结婚使用，济南消费者迟玉明希望尝试以互联网“以租代购”模式购车。“汽车消费对中国家庭来讲是个重要的财务决策，现在互联网发展如此迅速，我也希望通过‘以租代购’早一点开上车。”

　　像迟玉明一样拥有购车诉求的消费者不在少数。25日，据J.D． Power （君迪）发布的2017中国经销商汽车金融满意度研究SM（DFS）显示，随着越来越多的汽车金融公司进入市场，消费者对贷款购车的接受度提高，金融产品销售利润在经销商收入中所占的比重也不断提高。

　　“汽车‘以租代购’在国外发展非常迅速，在国内这个概念虽屡被提及，但大多数人对这一模式并不了解，市场接受程度不高。”山东一道租车互联网有限公司CEO王晨瑞对经济导报记者表示，“以租代购”这个模式到底是陷阱还是馅饼，很多消费者如今仍是“雾里看花”。

　　不知不觉拉高购车款

　　“我和女友看中的是DS 4S THP130自动进取版，汽车厂商指导价14.99万元。通过互联网的一款APP，我只需要缴纳10%的首付，即1.49万元，办理完剩余的手续后就可以直接提车。”迟玉明给经济导报记者展示了平台客服给他算出的购车款项，首付后，他需要在第一年每个月缴纳1998元的租金，12个月总计约2.40万元。

　　迟玉明说，他估计自己在第二年仍无法一次性偿还尾款，因此只能选择第二次尾款贷款。

　　“第二年如果选择继续使用3年分期付款模式，那么每个月就需要还款3827元，36个月就是13.78万元，如此算来，整体车款高达17.66万元，比指导价多了2.5万元。”迟玉明表示，自己完全没想到“以租代购”的模式会多出2万多元的购车款。他也去过附近的4S店，如果现场办理提车业务，还会有几千元的优惠，并赠送系列礼包和后续服务等活动。算起来，与实体提车将近3万的差价，让他对这样的模式犹豫不决。

　　“‘以租代购’融资租赁销售的车型都有一个很大的共同点，就是没有优惠，基本按照厂商指导价销售，所以车子存在的差价，再加上尾款的具体利率，很多客户并不知情。”王晨瑞所在公司也在试水“以租代购”的汽车金融租赁模式，在实体购买与贷款购买之间，“以租代购”作为第三种模式正站上风口。

　　据经济导报记者了解，“汽车融资租赁”又称“以租代购”，也被视为分期付款购车方式。“以租代购”可以实现汽车使用权、所有权分离，客户可以先用车、后买车，以租赁方式从经销商或租赁公司手中获得车辆使用权之后，逐月支付租金。待租赁期满后，用户可以选择按照车辆残值购买，或者把车归还给汽车租赁公司。

　　迟玉明也参考了不少其他相似价位的车型。他发现，目前采用“以租代售”模式的车型大部分是4S店优惠力度很大的车型，这为相关金融平台留下了盈利空间，但同时也让消费者不得不面临高价买车的尴尬。

　　“不可否认，‘以租代购’的确实降低了很多消费者买车的门槛，也为很多有迫切购车需求但是资金有限的客户提供了方便。”王晨瑞认为，融资租赁作为一种新兴的购车模式，之所以能够风生水起，也是因为中间可操作的利润不菲。

　　馅饼还是陷阱？

　　“其实我并不赞成男朋友用‘以租代购’的模式买车，感觉非常不踏实。”迟玉明的女友感觉名义上付了一成首付，但汽车第一年并不在迟玉明名下，担心为今后的诸多问题埋下伏笔。

　　“目前很多互联网汽车金融平台打出的标语就是‘一成首付、送购置税和保险，客户直接把车开走’等。”从事汽车金融服务多年的客户经理李东在接受经济导报记者采访时表示，但车主并不清楚在低首付背后，其实需要了解的条款繁多，合同中出现的一些关键词也很重要。

　　“举个例子，如果详细参阅合同可以发现，在第一年租赁期间，还款并不称为‘还款’，而是称为‘租金’。”李东认为，所有权和使用权的分离，确实有利有弊：对于平台来讲，降低了风险；但如果使用者在驾驶期间出现交通事故或安全等问题，或者无法及时缴纳租金，就有可能引起一些法律纠纷。

　　从拥有车辆到“租赁使用”车辆，这对于中国消费者的心理来讲是一道难以逾越的鸿沟。李东认为，很多消费者不认可这种模式的关键是在心理方面，另外，作为新兴事物，还有一定的不确定性。

　　“作为一种新风潮，在整个汽车金融产业链中，汽车融资租赁凭借融物实现融资的特性、更为灵活的业务模式，以及高额的利润回报，受到越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。”中国汽车品牌联合会副会长汪新亭对经济导报记者表示，他不希望这种新兴模式被“一棒子打死”。国外汽车金融发展已有百年历史，在中国的一线城市也较为成熟，其他城市仅仅是普及阶段，未来还有很多路要走。

　　汪新亭认为，“以租代购”模式主要是补充传统汽车金融无法覆盖的领域，因此二、三线城市还是“以租代购”的蓝海。